Jelenlegi hely

Mi a helyzet a nyugdíjjal? A nyugdíjbiztosítás kalkulátor segít tájékozódni

Lesz-e a nyugdíjunk vagy nem lesz? Ha jövő héten megyünk nyugdíjba, akkor igencsak számíthatunk arra, hogy nemcsak lesz, de valamilyen szinten le is fogja fedni a szükségletünket a nyugdíjunk. Azonban ebben az esetben is általában életszínvonal-romláshoz vezet nyugdíjból élni, a munkával töltött idő után.

Sokan úgy gondolják, hogy a kiadásaik radikálisan fognak csökkenni a nyugdíjaztatás után, de ez nincs feltétlenül így. Az idős kor, a szabadidő megnövekedése, gyógyszerek költsége és a család támogatása igen sok pénzt emészthet fel.

Azonban minél több időnk van hátra a nyugdíjig, annál kevésbé lehetünk biztosak abban, hogy jó életkörülményeket biztosít majd az állam(i nyugdíj) számunkra. Ennek a fő okai Magyarország népességének gyors csökkenése (itt a fő okok között kell megemlítenünk az alacsony termékenységet, a kivándorlást és a bevándorlás hiányát, de azt is fontos tudni, hogy nem magyar, hanem régiós sajátságról van szó) és a születéskor várható időtartam növekedése. Egyes előrejelzések szerint 2060-ra kétszer annyi időskorú ember jut majd az aktív korú dolgozókra az országban.

Akkor nem lesz nyugdíj!?

Bár többen ezt is szeretik emlegetni, igen valószínűtlennek tűnik a nyugdíjrendszer teljes megszűnése. Képzeljük el azt a politikust / politikai pártot, amelyik ilyesmit meglépne… Azonban már az utóbbi években is csökken a nyugdíjak értéke, amely nem is meglepő a jelenlegi nyugdíjrendszer működéséből adódóan: a felosztó-kirovó rendszer lényege, hogy valós időben termeli ki a rendszer (az aktív, dolgozó, adókat és járulékokat fizető réteg) a nyugdíjakat. Tehát, ha több idős és kevesebb aktív dolgozó van, a nyugdíjak is csökkenőben lesznek: ez a valószínűsíthető jövőkép.

Így tehát nyugdíj mindig lesz, de könnyen lehet, hogy reálértéken csökkenni fognak a jelenleg sem különlegesen magas nyugdíjak. 2020-ban az átlagnyugdíj összege 142.000 Ft volt, de ezt igencsak felhúzzák az igen jó összegeket havonta megkapók: harmincketten kapnak 1 millió forint feletti összeget havonta és kb. harminchatezren kapnak háromszázötvenezer forint feletti nyugdíjat havonta.

A medián nyugdíj az átlag helyett azt a számot mutatja meg, amelynél a nyugdíjasok fele többet, a másik fele pedig kevesebbet kap. A medián nyugdíj 2020-ban 127.000 Ft volt havonta. Egy napra tehát kicsivel több mint 3000 Ft jut.

Ha hozzászámítjuk, hogy a magyarországi létminimum (a Policy Agenda számítása szerint, mivel a KSH 6 éve nem tart számon ilyen adatot) 101.400 Ft (2019, amely valószínűleg nőtt 2020-ban a drágulások miatt), a nyugdíjasok jelentős része épp csak túlél a nyugdíjából.

Sőt, a Magyar Államkincstár adatai szerint közel 580.000 nyugdíjas kevesebb mint 100.000 Ft-os nyugdíjban részesül.

Összességében kijelenthetjük, hogy a nyugdíjhelyzet 2021-ben sem rózsás, és könnyen lehet, hogy a jövőben a nyugdíjellátás minősége rosszabb lesz. Ezzel nemcsak mi, hanem a magyar állam is tisztában van, ezért támogat egyes termékeket, hogy megkönnyítsék a későbbi nyugdíjasok életét.

Milyen államilag támogatott nyugdíj előtakarékosságok léteznek?

A 2014-es SZJA-törvény óta három termékcsaládnál lehet adót visszaigényelni az SZJA-nkból. Ez a három termékkategória a nyugdíjbiztosítás, az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíj előtakarékossági számla. És miből áll az adókedvezmény? Minden ilyen jellegű nyugdíj előtakarékossági befizetésünk után 20%-os adójóváírást kaphatunk az SZJA-nkból. Ezek nem véletlenül teszik népszerűvé az említett termékcsaládokat: az utóbbi több mint 20 évben létező önkéntes nyugdíjpénztárnak jelenleg több mint 1 millió számlája van, míg a 7 éve létező nyugdíjbiztosítást több mint 350.000-en veszik igénybe jelenleg.

Az önkéntes nyugdíjpénztár kalkulátor segítségünkre lehet abban, hogy jobb képet kapjunk a nyugdíjas éveinkről és arról, hogy milyen extra befektetésekre van szükségünk, hogy a nyugdíj előtti életszínvonalunk ne csökkenjen az anyagaik miatt a nyugdíj beköszöntével.

Hogyan működik a kalkulátor?

Igen egyszerűen: meg kell adnunk a születési évünket és a havi megtakarításunkat.

Például 1988, 30.000 Ft havi megtakarítás. Beállíthatunk szűrési feltételeket is. Egy kattintás után látni fogjuk az összes befizetésünket a futamidő végén: ez 18.900.933 Ft. Ahozamokkal növelt összeg pedig ennek többszöröse: 55.332.000 Ft és 65.929.000 Ft közötti összeg. Mi okozza a több mint 10 millió (!) forintos különbséget? Mindössze a különböző termékek árainak különbsége. Ez a kalkulátor azzal számol, hogy a nyugdíjbiztosítások elméleti hozama azonos, ez pedig (piaci szereplőkről van szó!), természetesen nincs így. Ebből pedig az következik, hogy a valós különbség még több is lehet, mint 10,6 millió forint a fenti példában.

Ehhez természetesen hozzá kell tenni, hogy egyikünk sem látja a jövőt.

Ezekbe a nyugdíj megtakarításba mennyire szólhat bele az állam?

Mivel említettük az állami támogatást (adókedvezményt), és valószínűleg emlékszünk a magánnyugdíjpénztárak 2012-es dicstelen végére, sokan tartanak attól, hogy a fent említett termékek állami befolyás alatt állnak vagy fognak állni.

Szerencsére a magánnyugdíjpénztárak és a jelenlegi megtakarítási / befektetési formák ég és föld. A magánnyugdíjpénztár egy állami intézmény volt, amely a bruttó fizetésekből vont le egy fix összeget (százalékot) és csak annyiban volt „magán”, hogy a központi számla helyett egy magánszámlára érkeztek a befizetések.

Ezzel szemben mind a nyugdíjbiztosítás, mind az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíj előtakarékossági számla piaci szereplők által létrehozott és menedzselt termékcsaládok (nemcsak három, hanem közel 100 különböző termékről beszélek, amelyek ebbe a három jogi kategóriába esnek). És miért támogatja ezeket az állam? Pontosan azért, mert Magyarországon is nagy nyomás alá helyeződött az állami szociális ellátás, így a nyugdíjrendszer is, így az állam igyekszik az állampolgárok öngondoskodását elősegíteni. Mindezek mellett vannak olyan befektetések, amelyek egyébként függnek a magyar gazdaságtól és vannak, amelyek kevésbé. Az önkéntes nyugdíjpénztár legtöbb portfóliója jelentősen, esetleg nagyobb vagy legnagyobb részben állampapírból áll és a magyar gazdaságtól kiemelten függ. Így, bár az önkéntes nyugdíjpénztár piaci eszköz, sok szempontból hasonlít állampapírba fektetéshez. Igaz, egyes piaci szereplők igyekeznek ettől eltávolodni.

A nyugdíjbiztosítás esetén nagyobb szabadságunk van, így rajtunk múlik, hogy olyasmikbe fektetünk-e be, amelyek a magyar államhoz nagyon vagy szinte egyáltalán nem kapcsolódnak.

A nyugdíj előtakarékossági számla pedig a legnagyobb szabadságot biztosítja, azonban a legnagyobb proaktivitást is feltételezi: itt nincsenek előre elkészített portfóliók, nekünk kell döntenünk, mibe fektetnénk a pénzünket: itthon és Európában nézhetünk szét a legjobb befektetések után kutatva.

A nyugdíjbiztosítások előnyei és hátrányai

Mielőtt néhány szót szólunk a nyugdíjbiztosításokról, hadd jelentsük ki, hogy valóban milliók múlhatnak a leginkább megfelelő nyugdíj előtakarékosság kiválasztásán, így mi független szakértők segítségét ajánljuk mindehhez.

A nyugdíjbiztosítást azoknak ajánlják általában, akiknek legalább 10, de inkább legalább 13-15 évük van a nyugdíjukig, havi legalább 10.000 Ft-ot félre tudnak tenni (ennyi a minimum a legtöbb pénzintézetnél), akik magas hozamokat akarnak elérni (különböző kockázati kategóriákból lehet választani), akik egy szakértő segítségét nem utasítják vissza (egy tanácsadó „jár” a nyugdíjbiztosításokhoz), és mint minden nyugdíj előtakarékosság esetében, aki a nyugdíjig előre tud és akar gondolkodni.

Neked ajánljuk!

Megmentő ölelés

Megmentő ölelés

Az ölelés megnyugtat, oldja a stresszt, lelki állóképességet ad és növeli az összetartozás érzését. Ez a rendkívüli történet is azt bizonyítja, hogy az ölelés gyógyító erőket tud mozgósítani, sőt életet is menthet.
Hogyan NE motiváld a vizsgára készülő gyerekedet? 10 mondat, amit azonnal felejts el!

Hogyan NE motiváld a vizsgára készülő gyerekedet? 10 mondat, amit azonnal felejts el!

Érettségi, felvételi vagy nyelvvizsga? Szülőként természetes, hogy szeretnénk ilyenkor is a gyerek mellett állni, motiválni, segíteni őt. Mit mondjunk a nagy megmérettetés előtt álló kamaszunknak? Egyelőre azt tudom, hogy mit NE mondjunk! :) Íme 10 demotiváló mondat, amit azonnal törölj ki a szótáradból, ha jót akarsz neki. És magadnak.
Húsvéti sonka, tojás újabb élete

Húsvéti sonka, tojás újabb élete

Gyakran szembesülünk azzal, hogy a hagyományos húsvéti ételek megmaradnak, 3-4. napon már nem szívesen eszi a család. Új köntöst adva nekik azonban elfogy!
Emlékek a Kecskeméti Kórház Covid osztályáról és intenzívéről – ők az én, és a családom hősei!

Emlékek a Kecskeméti Kórház Covid osztályáról és intenzívéről – ők az én, és a családom hősei!

Nem féltem a koronavírustól, nem rettegtem a betegségtől, a szövődményeitől, valahogy úgy éreztem, hogy én azok közé fogok tartozni, akik át sem fognak esni rajta, hiszen nem törvényszerű, hogy minden ember elkapja. 
Ugrás az oldal tetejére