Jelenlegi hely

Mi a helyzet a nyugdíjjal? A nyugdíjbiztosítás kalkulátor segít tájékozódni

Lesz-e a nyugdíjunk vagy nem lesz? Ha jövő héten megyünk nyugdíjba, akkor igencsak számíthatunk arra, hogy nemcsak lesz, de valamilyen szinten le is fogja fedni a szükségletünket a nyugdíjunk. Azonban ebben az esetben is általában életszínvonal-romláshoz vezet nyugdíjból élni, a munkával töltött idő után.

Sokan úgy gondolják, hogy a kiadásaik radikálisan fognak csökkenni a nyugdíjaztatás után, de ez nincs feltétlenül így. Az idős kor, a szabadidő megnövekedése, gyógyszerek költsége és a család támogatása igen sok pénzt emészthet fel.

Azonban minél több időnk van hátra a nyugdíjig, annál kevésbé lehetünk biztosak abban, hogy jó életkörülményeket biztosít majd az állam(i nyugdíj) számunkra. Ennek a fő okai Magyarország népességének gyors csökkenése (itt a fő okok között kell megemlítenünk az alacsony termékenységet, a kivándorlást és a bevándorlás hiányát, de azt is fontos tudni, hogy nem magyar, hanem régiós sajátságról van szó) és a születéskor várható időtartam növekedése. Egyes előrejelzések szerint 2060-ra kétszer annyi időskorú ember jut majd az aktív korú dolgozókra az országban.

Akkor nem lesz nyugdíj!?

Bár többen ezt is szeretik emlegetni, igen valószínűtlennek tűnik a nyugdíjrendszer teljes megszűnése. Képzeljük el azt a politikust / politikai pártot, amelyik ilyesmit meglépne… Azonban már az utóbbi években is csökken a nyugdíjak értéke, amely nem is meglepő a jelenlegi nyugdíjrendszer működéséből adódóan: a felosztó-kirovó rendszer lényege, hogy valós időben termeli ki a rendszer (az aktív, dolgozó, adókat és járulékokat fizető réteg) a nyugdíjakat. Tehát, ha több idős és kevesebb aktív dolgozó van, a nyugdíjak is csökkenőben lesznek: ez a valószínűsíthető jövőkép.

Így tehát nyugdíj mindig lesz, de könnyen lehet, hogy reálértéken csökkenni fognak a jelenleg sem különlegesen magas nyugdíjak. 2020-ban az átlagnyugdíj összege 142.000 Ft volt, de ezt igencsak felhúzzák az igen jó összegeket havonta megkapók: harmincketten kapnak 1 millió forint feletti összeget havonta és kb. harminchatezren kapnak háromszázötvenezer forint feletti nyugdíjat havonta.

A medián nyugdíj az átlag helyett azt a számot mutatja meg, amelynél a nyugdíjasok fele többet, a másik fele pedig kevesebbet kap. A medián nyugdíj 2020-ban 127.000 Ft volt havonta. Egy napra tehát kicsivel több mint 3000 Ft jut.

Ha hozzászámítjuk, hogy a magyarországi létminimum (a Policy Agenda számítása szerint, mivel a KSH 6 éve nem tart számon ilyen adatot) 101.400 Ft (2019, amely valószínűleg nőtt 2020-ban a drágulások miatt), a nyugdíjasok jelentős része épp csak túlél a nyugdíjából.

Sőt, a Magyar Államkincstár adatai szerint közel 580.000 nyugdíjas kevesebb mint 100.000 Ft-os nyugdíjban részesül.

Összességében kijelenthetjük, hogy a nyugdíjhelyzet 2021-ben sem rózsás, és könnyen lehet, hogy a jövőben a nyugdíjellátás minősége rosszabb lesz. Ezzel nemcsak mi, hanem a magyar állam is tisztában van, ezért támogat egyes termékeket, hogy megkönnyítsék a későbbi nyugdíjasok életét.

Milyen államilag támogatott nyugdíj előtakarékosságok léteznek?

A 2014-es SZJA-törvény óta három termékcsaládnál lehet adót visszaigényelni az SZJA-nkból. Ez a három termékkategória a nyugdíjbiztosítás, az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíj előtakarékossági számla. És miből áll az adókedvezmény? Minden ilyen jellegű nyugdíj előtakarékossági befizetésünk után 20%-os adójóváírást kaphatunk az SZJA-nkból. Ezek nem véletlenül teszik népszerűvé az említett termékcsaládokat: az utóbbi több mint 20 évben létező önkéntes nyugdíjpénztárnak jelenleg több mint 1 millió számlája van, míg a 7 éve létező nyugdíjbiztosítást több mint 350.000-en veszik igénybe jelenleg.

Az önkéntes nyugdíjpénztár kalkulátor segítségünkre lehet abban, hogy jobb képet kapjunk a nyugdíjas éveinkről és arról, hogy milyen extra befektetésekre van szükségünk, hogy a nyugdíj előtti életszínvonalunk ne csökkenjen az anyagaik miatt a nyugdíj beköszöntével.

Hogyan működik a kalkulátor?

Igen egyszerűen: meg kell adnunk a születési évünket és a havi megtakarításunkat.

Például 1988, 30.000 Ft havi megtakarítás. Beállíthatunk szűrési feltételeket is. Egy kattintás után látni fogjuk az összes befizetésünket a futamidő végén: ez 18.900.933 Ft. Ahozamokkal növelt összeg pedig ennek többszöröse: 55.332.000 Ft és 65.929.000 Ft közötti összeg. Mi okozza a több mint 10 millió (!) forintos különbséget? Mindössze a különböző termékek árainak különbsége. Ez a kalkulátor azzal számol, hogy a nyugdíjbiztosítások elméleti hozama azonos, ez pedig (piaci szereplőkről van szó!), természetesen nincs így. Ebből pedig az következik, hogy a valós különbség még több is lehet, mint 10,6 millió forint a fenti példában.

Ehhez természetesen hozzá kell tenni, hogy egyikünk sem látja a jövőt.

Ezekbe a nyugdíj megtakarításba mennyire szólhat bele az állam?

Mivel említettük az állami támogatást (adókedvezményt), és valószínűleg emlékszünk a magánnyugdíjpénztárak 2012-es dicstelen végére, sokan tartanak attól, hogy a fent említett termékek állami befolyás alatt állnak vagy fognak állni.

Szerencsére a magánnyugdíjpénztárak és a jelenlegi megtakarítási / befektetési formák ég és föld. A magánnyugdíjpénztár egy állami intézmény volt, amely a bruttó fizetésekből vont le egy fix összeget (százalékot) és csak annyiban volt „magán”, hogy a központi számla helyett egy magánszámlára érkeztek a befizetések.

Ezzel szemben mind a nyugdíjbiztosítás, mind az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíj előtakarékossági számla piaci szereplők által létrehozott és menedzselt termékcsaládok (nemcsak három, hanem közel 100 különböző termékről beszélek, amelyek ebbe a három jogi kategóriába esnek). És miért támogatja ezeket az állam? Pontosan azért, mert Magyarországon is nagy nyomás alá helyeződött az állami szociális ellátás, így a nyugdíjrendszer is, így az állam igyekszik az állampolgárok öngondoskodását elősegíteni. Mindezek mellett vannak olyan befektetések, amelyek egyébként függnek a magyar gazdaságtól és vannak, amelyek kevésbé. Az önkéntes nyugdíjpénztár legtöbb portfóliója jelentősen, esetleg nagyobb vagy legnagyobb részben állampapírból áll és a magyar gazdaságtól kiemelten függ. Így, bár az önkéntes nyugdíjpénztár piaci eszköz, sok szempontból hasonlít állampapírba fektetéshez. Igaz, egyes piaci szereplők igyekeznek ettől eltávolodni.

A nyugdíjbiztosítás esetén nagyobb szabadságunk van, így rajtunk múlik, hogy olyasmikbe fektetünk-e be, amelyek a magyar államhoz nagyon vagy szinte egyáltalán nem kapcsolódnak.

A nyugdíj előtakarékossági számla pedig a legnagyobb szabadságot biztosítja, azonban a legnagyobb proaktivitást is feltételezi: itt nincsenek előre elkészített portfóliók, nekünk kell döntenünk, mibe fektetnénk a pénzünket: itthon és Európában nézhetünk szét a legjobb befektetések után kutatva.

A nyugdíjbiztosítások előnyei és hátrányai

Mielőtt néhány szót szólunk a nyugdíjbiztosításokról, hadd jelentsük ki, hogy valóban milliók múlhatnak a leginkább megfelelő nyugdíj előtakarékosság kiválasztásán, így mi független szakértők segítségét ajánljuk mindehhez.

A nyugdíjbiztosítást azoknak ajánlják általában, akiknek legalább 10, de inkább legalább 13-15 évük van a nyugdíjukig, havi legalább 10.000 Ft-ot félre tudnak tenni (ennyi a minimum a legtöbb pénzintézetnél), akik magas hozamokat akarnak elérni (különböző kockázati kategóriákból lehet választani), akik egy szakértő segítségét nem utasítják vissza (egy tanácsadó „jár” a nyugdíjbiztosításokhoz), és mint minden nyugdíj előtakarékosság esetében, aki a nyugdíjig előre tud és akar gondolkodni.

Neked ajánljuk!

„Elereszti a hasizmokat úgy, hogy a hasa kissé lesüllyedjen, majd elgondolkozik azon, hogy már megint milyen kövér lett az utóbbi időben”- avagy a nő és férfi közötti különbségek

Szégyenlős vagy csábító - avagy a nő és a férfi közötti különbségek a zuhanyzóban

Micsoda rendkívüli kihívást jelent az, ha valaki úgy dönt, megosztja sorsát, vagy inkább a fürdőszobáját egy ellenkező neművel... 
Hol zöldebb?

Zöldnek lenni trendi! Magyarország zöld térképe

Egy nagyon kedves olvasónk, Gábor kérésére most egy olyan hazai gyűjteményt hoztam el Nektek, amiben térképes és tematikus kereső segítségével tudjátok fellelni azokat a helyeket és szolgáltatókat, akik egy kicsit zöldebbé teszik mindennapjaitokat.
Amit mond és amit gondol - 15 férfi-mondat

Amit mond és amit gondol - 15 férfi-mondat

A férfiak sohasem fogják megérteni a nőket, és a nők sohasem fogják megérteni a férfiakat...
Pöttöm Fürdő Program - Újház Centrum

Pöttöm Fürdő Program - Újház Centrum

Pályázat típusa: rajzpályázatBeküldési határidő: 2021. július 31.
Ugrás az oldal tetejére